Reforme bancaire; Les principaux axes
Par R. Sekak (*)
Un haut responsable de l’Etat me demandait récemment : «comment organiser un processus de reforme bancaire en Algérie » ? Je lui répondais dans un premier temps qu’il était difficile de faire une dichotomie entre économie financière et économie réelle et rappelais que la situation actuelle de notre secteur bancaire reflétait et accentuait les dérèglements structurels de notre économie.
Aussi, je lui confirmais qu’il devait être clair que la reforme bancaire ne pourra pas tout faire ni tout régler et qu’elle était certes nécessaire et incontournable. Mais qu’elle devra être accompagnée d’un programme cohérent de reformes structurelles dont elle ne sera seulement qu’une partie. Malgré l’impatience de mon interlocuteur guidée par une vraie volonté de faire, je lui confirmais que sur le sujet de la reforme bancaire, il est impossible d’être exhaustif en quelques minutes. Apres l’expression de ces éléments de base et avec beaucoup de précaution, je lui confirmais qu’un programme de reforme bancaire pourrait s’articuler autour des 6 axes fort suivants :
Axe 1/La définition d’une stratégie de développement du secteur bancaire et sa communication au niveau national et international
Des attentes et des objectifs clairement définis pour améliorer la visibilité.
Axe 2/Le renforcement et la modification de la gouvernance des banques publiques. Avec points forts pour une alchimie complexe
1/ viser une évaluation objective de la performance :
La clarification du rôle actuel des banques publiques qui est ambigüe. Les couts associes a l’exécution des objectifs non commerciaux des pouvoirs publics doivent être compensés par des affectations budgétaires et non noyés dans les bilans des banques. Le respect de l’autonomie des entreprises et des injonctions externes seulement dans le cadre du point évoqué ci-dessus.
2/ le maintien de la dissociation des fonctions de président du conseil d’administration de celles de directeur général dans un cadre opérationnel clair :
L’interface du propriétaire est la présidence du CA et pas la DG
Des rencontres périodiques de concertation DG – Président du CA
Une implication réelle des membres du ca dans divers comites internes aux banques.
3/ l’élargissement et le renforcement des conseils d’administration :
L’introduction d’experts bancaires et financiers indépendants ;
Les membres des conseils d’administration certifiés par un organisme indépendant ;
Des lettres d’instruction et de missions indiquant pour quels objectifs ses membres ont été désignés et ce afin d’assurer une responsabilité collective et solidaire.
4/le renforcement des outils de pilotage notamment une refonte totale et une modernisation des systèmes d’information souvent obsolètes
5 / le renforcement des normes de transparence et des obligations légales de publication de l’information comptable et financière et de celle de l’état des risques dans le strict respect des délais réglementaires fixés
6 / viser à terme une notation internationale
Axe 3/L’amélioration du dispositif de supervision et du cadre macro prudentiel avec 4 points de focus :
1/ le renforcement et la modernisation des registres de crédit (centrales des risques) aussi bien pour les entreprises que pour les particuliers
2/ une base de données des garanties hypothécaires et autres données par les débiteurs
3/ un choc culturel dans les contrôles sur place de l’inspection de la banque d’Algérie
4/ une commission bancaire totalement indépendante du gouverneur de la Banque d’Algérie
Axe 4/ L’innovation et l’élargissement de l’offre produits
Deux choses importantes. Tout d’abord, ne pas avoir peur des approches novatrices et des nouvelles technologies qui disposent d’un potentiel transformationnel fort. Faisons preuve de pragmatisme et de flexibilité et évoluons dans notre approche de régulation. Il est illusoire de vouloir tout réguler en amont ……..et cela quelquefois tue l’innovation
Ensuite, il faut encourager la création de sociétés spécialisées dans l’information financière notamment celles relatives a la notation externe des entreprises et au partage de normes financières sectorielles (dun & bradstreet, ellisphere)
Axe 5/ Des évolutions institutionnelles hors secteur bancaire
Certaines évolutions du système judiciaire pour le rendre plus efficace et fluide : Le droit des sociétés en difficulté (conciliation et sauvegarde au de la de la faillite et du règlement judiciaire) ; Les droits des créanciers et l’exécution des garanties ; Le régime de la faillite personnelle.
Axe 6/ Ressources humaines, formation, développement des compétences et communication
Cette reforme sera accompagnée d’un effort colossal de formation et de communication ayant pour finalités : De produire un choc culturel et faire adhérer à la reforme et de renforcer la capacité financière de nos banques et de nos entreprises. Je note depuis quelques mois une volonté de faire. C’est une excellente nouvelle. Espérons que cette « arlésienne » va enfin se présenter sur la scène.
(*) Expert financier, ancien banquier
