Les taux d’intérêt appliqués par les commerçants sont jugés usuriers: Nécessité de réguler les ventes à tempérament
Les achats à crédit ne sont soumis à aucune règle économique et ne semblent pas être régis par la loi. En effet, dans notre pays, ces officines qui proposent des produits à crédit se multiplient. Si la méthode présente certains avantages, le résultat n’est cependant pas garanti, car, au final, l’acheteur acquiert le produit à un prix bien au-delà des règles commerciales, avec des marges bénéficiaires qui peuvent atteindre le double du prix initial. Une situation que dénonce Finabi Conseil, cabinet de conseil spécialisé dans le diagnostic financier et l’évaluation des entreprises.
Pour ce cabinet conseil, dans le cadre de la réforme bancaire et financière, il faut réguler et encadrer les ventes à tempérament en Algérie car les taux de rendement financiers appliqués par les commerçants sont usuriers.
Effectivement ne serait-ce qu’au niveau d’Alger, ces officines opèrent au vu et au su de tout le monde, et certaines ont même pignon sur rue. Pour s’en assurer, Finabi Conseil a réalisé une enquête sur les taux de rendement financiers appliqués par les commerçants qui effectuent des ventes à tempérament en Algérie (vente par facilité).
Les conclusions de cette enquête sont édifiantes et mettent en exergue les impacts négatifs de l’absence d’encadrement de ce type de crédit à la consommation sur le pouvoir d’achat des citoyens surtout des plus vulnérables.
A titre d’exemple, dans un magasin de vente de matériel électroménager, les conditions de vente proposées sont les suivantes : « Si vous achetez le téléviseur cash, le montant à payer est de 66.800 dinars. Par contre, si vous achetez le téléviseur à tempérament, le montant à payer est de 5.300 dinars par mois pendant 18 mois. Un montant global de 95.400 dinars », lit-on dans un document publié par Finabi Conseil sur son compte linkedin.
Un simple calcul sur Excel en utilisant la fonction TRI (taux de rendement interne) vous permet de mesurer le taux d’intérêt « caché » dans cette transaction si le client achète à « crédit » ce téléviseur. Le résultat du calcul est que ce vendeur (établissement financier spécialisé dans le crédit à la consommation non agréé) applique un taux d’intérêt mensuel de 4,05%. Ce qui représente un taux d’intérêt annuel de 48,65%! Ce rendement financier est jugé usurier pour deux raisons principales :
Ce taux dépasse significativement le seuil du taux d’intérêt excessif applicable au titre du deuxième semestre 2024 sur le crédit à la consommation (voir note 01/2024 de la banque d’Algérie aux banques) précise le cabinet.
Les particuliers qui achètent selon ce mécanisme ont généralement des revenus faibles. Conséquence, les fins de mois sont difficiles. En outre, les vendeurs utilisent des moyens de garanties interdits par la réglementation bancaire (chèques de garantie).
Les banques et les établissements financiers doivent capter ce marché et le régulateur doit encadrer strictement les ventes à tempérament. Finabi Conseil a effectué une simulation financière qui est la suivante : Si le même téléviseur est acquis via un crédit à la consommation accordé par une banque au taux moyen annuel de la place bancaire au premier semestre 2024 (9,58%), le montant de l’échéance sera de 3.999 dinars, une économie de 1.300 dinars par mois pour nos concitoyens à faible revenus qui veulent offrir à leurs enfants la même technologie que leurs amis mieux lotis.
Ces marchands de rêves opèrent en toute impunité et évoluent dans un secteur livré à lui-même et régis par ses propres lois.
Sur le terrain, nous avons constaté que ces marchands agissent de manière spéculative et sas vergogne, ne se souciant que des profits engrangés, en l’absence de règle de conduite et de gestion.
Devant l’ampleur de ce fléau, pour ce cabinet, il est grand temps que le législateur se saisisse de ce dossier et y remédie.
Par Réda Hadi
